水滴糖尿病(糖尿病水滴血糖是多少)

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315调查｜花百元可得百万医疗险？保险公司与消费者的一场漫漫口水官司

“百万医疗险”年缴费100-300元，可获一百万保额的医疗险，堪称市场上杠杆率最高，人人都能买得起的商业保险。据业内预测，百万医疗险市场将在未来几年保持每年25％-40％的增速，到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

然而，“百万医疗险”在快速发展的同时，也因保额虚高、搭售停售、“短险长做”、拒赔率高等问题备受争议。

花费百元可得百万医疗险，在理赔时，则可能变成保险公司与消费者的一场漫漫口水官司。

北青-北京头条记者在中国裁判文书网看到，自2020年3月至今，涉及“百万医疗险”的判决书有91份，包括安心财险、阳光财险、太平财险、众安在线财险、华泰财险、太平洋财险、人保财险、人保寿险、中国人寿等多家保险公司被投保人因拒绝理赔而发生诉讼官司。

拒赔理由最多的情况为“投保人未如实告知”

《安心财产保险有限责任公司与张某平人身保险合同纠纷二审民事判决书》（2020）苏04民终4771号显示，原告张某平通过安心财险官网投保水滴百万医疗险，被告安心财险同意承保，形成电子保险单一份。

这是一份月缴保险费74.5元，可获得保额600万元保额的“百万医疗险”。保险期间自2019年12月28日至2020年12月27日。保障内容：一般医疗保险金（中国大陆地区），包括住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、日间手术医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金，合计300万元；重大疾病医疗保险金，包括重大疾病住院医疗保险金、重大疾病特殊门诊医疗保险金、重大疾病门诊手术医疗保险金、重大疾病住院前后门急诊医疗保险金，合计300万元；院外靶向药费用保险金（中国大陆地区），按处方院外购买靶向药费用（个人自负部分70%赔付），30万元；免赔额，重大疾病0免赔，其他病种及意外年度累计免赔额1万元；6.赔付比例，中国大陆地区医院范围内医疗费用报销100%，院外靶向药报销（中国大陆地区）70%。特别约定为本保险免赔额为1万元元（重大疾病0免赔），社保个人账户支付的金额可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额，各项合计最高给付上限不超过年付总保额；等待期，首次投保或非连续投保时，疾病治疗等待期为30天。

2020年3月22日，张某平因胸背部疼痛进入南京医科大学附属常州第二人民医院阳湖院区诊断治疗。经诊断，张某平患主动脉夹层动脉瘤（ｓｔａｎｆｏｒｄＢ型），疾病编码为Ｉ71。2020年3月24日，张某平接受了主动脉夹层腔内修复术。经治疗，病情好转，张某平于2020年4月2日出院，实际住院11天。住院治疗期间，共产生医疗费用157874.44元，其中，医保统筹支付58107.54元，个人账户支付3214.33元，其他医保支付14449.61元，个人支付金额82102.96元。

张某平入院记录既往史载明：既往否认高血压、冠心病、糖尿病病史，20余年前有“肝炎”病史，曾住院治疗。2020年4月9日，张某平向安心财险报案，安心财险于2020年4月28日受理，次日，安心财险向张某平发送理赔决定通知书，称不能赔付，原因：被保险人投保前已患有肝炎，投保人未履行如实告知义务，根据保险法相关规定，本公司解除您的保险合同并终止效力。张某平遂诉来法院，要求处理。

法院经过一审、二审均认为，原告张某平通过网络投保被告安心财险的水滴百万医疗保险2019，被告安心财产予以承保，并由系统生产电子保险单，双方之间的保险合同关系依法成立并生效。电子保险单和个人住院综合医疗保险条款属本案保险合同的组成部分，对双方均具有法律约束力，发生保险合同约定的保险事故，被告安心财险应予理赔。

法院判决令安心财产保险有限责任公司给付原告张某平保险金82102.96元。

另外一起案例为，四川德阳的魏女士为自己投保安心财产保险有限责任公司所售的百万医疗险，保险期间魏女士因病分别前往德阳第五医院及德阳市人民医院住院治，随后向安心财保提交理赔申请，安心财保经审查认为，被保险人魏女士投保前1年内存在健康检查结果异常记录，投保人未履行如实告知义务，决定与魏女士解除保险合同并终止效力，对魏女士的理赔申请予以拒赔。随后，魏女士收到了拒赔通知通且收到了之前交纳的三期保费250元。魏女士由此将安心财保告上法庭。法院认定，投保时投保人无义务告知对方未询问的问题，安心财保不能因此拒赔。法院审理认为“未如实告知不成立”，判令保险公司给付保险金。

“急诊留观病区”是否为“住院”？法院：算住院！判决保险公司赔付42745.07元

据《安心财产保险有限责任公司与张某人身保险合同纠纷二审民事判决书》（2020）京01民终7438号，投保人张某通过水滴平台在安心保险公司处投保水滴百万医疗险2019，并按约定支付了保险费。保险期间自2019年8月29日至2020年8月28日2，保障内容包括一般医疗保险金（住院医疗保险金、特殊门诊医疗保险金、住院前后门急诊医疗保险金），重大疾病医疗保险金，境内异地就医转诊交通费保险金，院外靶向药费用保险金（中国大陆地区），免赔额（重大疾病0免赔；其他病种及意外年度累计免赔额1万元），赔付比例（中国大陆地区医院范围内医疗费用报销100%），其中一般医疗保险金为300万元。免赔额：本保险免赔额为1万元（重大疾病0免赔）。

张某因“人流术后12天，停止排便9天，腹痛伴寒战7天”于2019年12月18日被收住北京大学国际医院。该医院出具的《出观诊断证明书》及《出观记录》，显示：科室为急诊中心，病区为急诊留观，入观日期为2019年12月18日，出观日期为2019年12月28日，留观天数为10天，出观去向为返家。出观诊断：1.腹痛待查；2.严重感染；3.禁食水；4.腹腔感染；5.肺炎；6.低蛋白血症；7.电解质紊乱；8.人流术后（术后12天）；9.贫血；10.凝血功能异常；11.便秘；12.胃肠功能紊乱；13.肠道菌群失调；14.高热；15.肺气肿；16.胸水；17.巨细胞病毒感染。

张某12月17日昌平区医院检查费等872.2元，12月17日北京大学国际医院医事服务费70元、化验费等2214.41元、213.63元，12月18日治疗费、西药费等23.4元、19.16元、15.6元、137.91元、70元、624.31元、970.95元、393.5元、19.55元，2020年1月8日住院期间花费47100.45元，医疗费共计52745.07元。

之后张某向安心保险公司申请理赔。2020年1月13日，安心保险公司向张某出具《理赔决定通知书》，表示经审核，本次事故属于一般门急诊，不属于保险责任范围，因而对张某的索赔申请不承担给付保险金的责任。

关于争议焦点一，首先，张某的治疗发生在保险合同的有效期内，关于安心保险公司提到张某属于流产及引发的并发症，构成保险合同中约定保险人不给付保险金的情形，该院认为根据北京大学国际医院的出观诊断及病历，并不能证明张某的病情是由于人流手术导致的，安心保险公司逾期未申请对上述因果关系进行鉴定，且未提交其他证据予以证明，因此该院对安心保险公司的上述答辩意见不予采信。其次，对于安心保险公司提出张某本次治疗属于一般门急诊，不构成住院，不属于保险责任范围的答辩意见，该院认为根据张某提交的病历等证据可以看出张某事实上已经在北京大学国际医院急诊中心进行长期的住院治疗行为，不属于保险条款第二十九条【住院】条款约定的“门诊观察室、家庭病床、其他挂床住院及不合理的住院”情形，故对于安心保险公司的上述答辩意见，该院不予采信。

张某主张的案涉治疗，属于安心保险公司承保的水滴百万医疗险范围，安心保险公司应向张某承担保险责任。

关于争议焦点二，根据保险条款及保险单可知，对于张某的住院治疗，安心保险公司应向其支付一般医疗保险金及住院前后门急诊医疗保险金，张某提交的门诊收费票据包括上述两种保险金下应支付的医疗费用，金额为52745.07元，另根据保险单中免赔额约定“重大疾病0免赔；其他病种及意外年度累计免赔额1万元”，在医疗费52745.07元中应扣除免赔额1万元，故对于张某主张的医疗费52745.07元的诉讼请求。

依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，法院二审判决安心保险公司于判决生效之日起七日内支付张某保险金42745.07元。

银保监会：严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标

今年1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础，不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率，并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

银保监会的通知明确要求，保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素，合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等。保险公司不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

针对一些“百万医疗险”产品拒赔率高的问题，银保监会也在这份通知中要求，保险公司不得无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失，侵害消费者利益。

文/北青-北京头条记者 蔺丽爽

来源： 北京头条客户端

水滴公司正式登陆纽交所

来源：环球网

5月7日晚，水滴公司成功登陆美国纽交所IPO，成为中国在纽交所“保险科技第一股”。水滴公司上市后的股票代码为“WDH”，首次公开招股发行30,000,000股美国存托股，发行价为每股12美元。

信息显示 ，水滴公司2016年创立，旗下目前主要有两块业务，网络大病求助平台“水滴筹”和健康险科技平台“水滴保”，通过整合的商业模式为用户提供跨越病前保障和病后支持的解决方案。水滴公司通过网络效应触达用户、帮助筹款用户解决大病医疗资金缺口，同时提升参与捐助者的保障意识，通过各种场景积累的综合数据，深入洞察了解用户行为和需求，再凭借大数据和人工智能，为用户提供全生命周期的健康保险和保障服务，并开始向医疗健康服务领域拓展。

水滴保作为互联网保险科技平台，和62家保险公司合作，用科技助推普惠保险，作为一个聚焦在互联网健康险的保险平台，凭借强大的线上服务能力、大数据洞察分析能力，水滴实现高效的运营效率，为下沉市场用户提供高性价比的保险产品和从承保到理赔等全流程的保险服务。水滴保佣金收入是水滴公司的主要收入。2020年水滴公司净收入30.28亿元，同比增长100.4%；其中佣金收入26.95亿，收入占比89.1%。

以2020年健康险和寿险的保费规模看，水滴是中国最大的独立第三方保险平台，2020年实现超过144亿元的首年保费(FYP)，截至2020年12月31日，累计服务保险用户7,940万人。

艾瑞咨询数据显示，中国在医疗保障方面的需求在很大程度上没有得到充分满足，缺口高达数万亿。中国的保险渗透率和保险密度仍远低于发达国家。在当下的国内保险业格局中，健康险无疑处于“C位”，寿险和健康险已经成为保险市场主要增长动力。2014年以来，一系列监管政策相继出台，旨在从多个维度推动商业健康险发展，过去数年健康险保费持续保持两位数增长。2020年健康险保费同比增长15.66%。2021年1月份，银保监会等部门提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。今年4月，银保监会发布征求意见稿，明确提出推进普惠人身险快速发展，面对低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品。

伴随保险行业的数字化，艾瑞报告显示，2019年，中国寿险和健康险来自线上渠道的保费占市场总量的6.0%，2024年，这一比例有望提升至9.7%，年均复合增长率为26.1%。而整个健康险、人身险市场下一步的发展，对水滴公司来说，都意味着增大保障能量和拓展巨大的市场新增量。

过去三年，水滴保的业绩呈现“指数级增长”势头，截至2018年12月31日、2019年12月31日和2020年12月31日，累计购买保险用户人数约为170万、880万和1920万，而通过水滴保产生的首年保费（FYP）在2018年、2019年和2020年分别为9.72亿元、66.68亿元和144.26亿元。

长期险不仅能为公司带来稳定持续性收入，还能与用户建立长期的合作关系和巨大的开拓空间。2019年开始，水滴公司开始发力长险业务，占比不断提升，2020年长险产品首年保费（FYP）为25.1亿元，同比增长356%。长险佣金收入占比从2018年的0.6%提升至2020年的21.5%。

保险科技平台在数据方面的优势也不断助力水滴实现保险产品的供给创新，据悉，目前，水滴保200种保险产品中大部分为联合设计保险产品。如2019年3月水滴保推出国内首款投保年龄直达80周岁的“老年百万医疗险”，首年保费累计超过3.85亿元。后续也陆续推出了针对甲状腺、糖尿病、高血压等群体的保险产品。今年初，水滴保推出针对糖尿病患者定制的重疾险“水滴糖保保”，糖前或者Ⅱ型糖尿病患者均可投保，保额最高可达30万元。

作为一家保险科技公司，水滴在招股书中重点提到“先进的技术和差异化的数据洞察力”。经过近5年发展，水滴公司已经逐步形成一套名为“水滴大脑”的智慧系统，借由大数据层面的巨大优势，通过采集分析处理实现大数据的基础，进而通过AI能力（NLP、OCR、推荐算法、核身鉴权等），赋能落地应用，最终形成智能核保、智能理赔、智能医疗、风险控制等解决方案。目前水滴保已经完成了承保核保、续费续保、退费退保以及保全服务的智能线上化，实现率接近100%。

水滴亦在与合作伙伴一同进一步渗透到保险价值链，目标是向保险公司提供智能核保、智能理赔等数字化服务。技术服务收入从2018年的0.59亿元，提升至2020年的1.94亿元。

沈鹏认为，水滴本质上还是一个健康保障平台，健康险只是一个开始，也是水滴未来的入口，后续水滴会不断的扩大保险产品和健康服务的供给。

据悉，从去年下半年开始，依托于在筹、保险等业务的用户积累、数据洞察和支付能力，水滴开始向药品和健康管理领域拓展，陆续试水“水滴健康”和“水滴好药付”等业务，水滴健康为健康体和带病体提供互联网医疗和健康管理服务，水滴好药付则主要为带病体提供保险创新支付和健康管理等服务。中金报告认为，未来水滴若能将医疗健康服务和健康保障板块内各平台的接口打通，有望打造“保险 医 药 创新支付”的一站式健康管理平台，为用户提供高频的健康管理服务，同时有助于更好地服务自身生态内外的带病体，通过长期、持续地与用户交互，提升用户粘性、用户价值和自身品牌效应。

据介绍，在未来战略上，水滴公司的目标是打造一个"保险 健康服务"的生态圈，进一步扩大用户覆盖面和参与度，投资于数据分析和技术基础设施，深化与医疗机构的合作关系，打通各种医疗支付方式，为消费者提供更广泛的医疗健康服务选择。

水滴公司正式登陆纽交所

来源:经济日报

5月7日晚，国内保险和健康服务科技平台水滴公司成功登陆美国纽交所IPO，成为中国在纽交所“保险科技第一股”。水滴公司上市后的股票代码为“WDH”，首次公开招股发行30,000,000股美国存托股，发行价为每股12美元。

水滴公司2016年创立，旗下目前主要有两块业务，网络大病求助平台“水滴筹”和健康险科技平台“水滴保”，通过整合的商业模式为用户提供跨越病前保障和病后支持的解决方案。水滴公司通过网络效应触达用户、帮助筹款用户解决大病医疗资金缺口，同时提升参与捐助者的保障意识，通过各种场景积累的综合数据，深入洞察了解用户行为和需求，再凭借大数据和人工智能，为用户提供全生命周期的健康保险和保障服务，并开始向医疗健康服务领域拓展。

水滴筹是网络大病筹款0服务费的开创者，也是国内最大的个人大病求助平台之一。水滴筹不以盈利为目的，属于病后救助，但水滴筹通过社交网络助力公司触达用户、唤醒捐款者对于自身身体的关注和普及教育保障意识。

水滴保作为互联网保险科技平台，和62家保险公司合作，用科技助推普惠保险，作为一个聚焦在互联网健康险的保险平台，凭借强大的线上服务能力、大数据洞察分析能力，水滴实现高效的运营效率，为下沉市场用户提供高性价比的保险产品和从承保到理赔等全流程的保险服务。水滴保佣金收入是水滴公司的主要收入。2020年水滴公司净收入30.28亿元，同比增长100.4%；其中佣金收入26.95亿，收入占比89.1%。

以2020年健康险和寿险的保费规模看，水滴是中国最大的独立第三方保险平台之一，2020年实现超过144亿元的首年保费(FYP)，截至2020年12月31日，累计服务保险用户7940万人。

艾瑞咨询数据显示，中国在医疗保障方面的需求在很大程度上没有得到充分满足，缺口高达数万亿。中国的保险渗透率和保险密度仍远低于发达国家。在当下的国内保险业格局中，健康险无疑处于“C位”，寿险和健康险已经成为保险市场主要增长动力。2014年以来，一系列监管政策相继出台，旨在从多个维度推动商业健康险发展，过去数年健康险保费持续保持两位数增长。2020年健康险保费同比增长15.66%。2021年1月份，银保监会等部门提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超2万亿元。今年4月，银保监会发布征求意见稿，明确提出推进普惠人身险快速发展，面对低收入人群积极开发投保门槛较低、价格实惠、保障责任简单明确的产品。

伴随保险行业的数字化，艾瑞报告显示，2019年，中国寿险和健康险来自线上渠道的保费占市场总量的6.0%，2024年，这一比例有望提升至9.7%，年均复合增长率为26.1%。而整个健康险、人身险市场下一步的发展，对水滴公司来说，都意味着增大保障能量和拓展巨大的市场新增量。

过去三年，水滴保的业绩呈现“指数级增长”势头，截至2018年12月31日、2019年12月31日和2020年12月31日，累计购买保险用户人数约为170万、880万和1920万，而通过水滴保产生的首年保费（FYP）在2018年、2019年和2020年分别为9.72亿元、66.68亿元和144.26亿元。

长期险不仅能为公司带来稳定持续性收入，还能与用户建立长期的合作关系和巨大的开拓空间。2019年开始，水滴公司开始发力长险业务，占比不断提升，2020年长险产品首年保费（FYP）为25.1亿元，同比增长356%。长险佣金收入占比从2018年的0.6%提升至2020年的21.5%。

保险科技平台在数据方面的优势也不断助力水滴实现保险产品的供给创新，据悉，目前，水滴保200种保险产品中大部分为联合设计保险产品。如2019年3月水滴保推出国内首款投保年龄直达80周岁的“老年百万医疗险”，首年保费累计超过3.85亿元。后续也陆续推出了针对甲状腺、糖尿病、高血压等群体的保险产品。今年初，水滴保推出针对糖尿病患者定制的重疾险“水滴糖保保”，糖前或者Ⅱ型糖尿病患者均可投保，保额最高可达30万元。

作为一家保险科技公司，水滴在招股书中重点提到“先进的技术和差异化的数据洞察力”。经过近5年发展，水滴公司已经逐步形成一套名为“水滴大脑”的智慧系统，借由大数据层面的巨大优势，通过采集分析处理实现大数据的基础，进而通过AI能力（NLP、OCR、推荐算法、核身鉴权等），赋能落地应用，最终形成智能核保、智能理赔、智能医疗、风险控制等解决方案。目前水滴保已经完成了承保核保、续费续保、退费退保以及保全服务的智能线上化，实现率接近100%。

水滴亦在与合作伙伴一同进一步渗透到保险价值链，目标是向保险公司提供智能核保、智能理赔等数字化服务。技术服务收入从2018年的0.59亿元，提升至2020年的1.94亿元。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏认为，水滴本质上还是一个健康保障平台，健康险只是一个开始，也是水滴未来的入口，后续水滴会不断的扩大保险产品和健康服务的供给。

据悉，从去年下半年开始，依托于在筹、保险等业务的用户积累、数据洞察和支付能力，水滴开始向药品和健康管理领域拓展，陆续试水“水滴健康”和“水滴好药付”等业务，水滴健康为健康体和带病体提供互联网医疗和健康管理服务，水滴好药付则主要为带病体提供保险创新支付和健康管理等服务。中金报告认为，未来水滴若能将医疗健康服务和健康保障板块内各平台的接口打通，有望打造“保险 医 药 创新支付”的一站式健康管理平台，为用户提供高频的健康管理服务，同时有助于更好地服务自身生态内外的带病体，通过长期、持续地与用户交互，提升用户粘性、用户价值和自身品牌效应。

在未来战略上，水滴公司的目标是打造一个'保险 健康服务'的生态圈，进一步扩大用户覆盖面和参与度，投资于数据分析和技术基础设施，深化与医疗机构的合作关系，打通各种医疗支付方式，为消费者提供更广泛的医疗健康服务选择。 （经济日报记者 周琳）