糖尿病的核保(糖尿病核保结论)

• 1、中国人寿核保之声｜得了糖尿病还能投保么
• 2、糖尿病患者怎么买医疗险？分享最全的投保攻略，建议收藏
• 3、体检血糖偏高，重疾险怎么购买？核保会怎么样？

中国人寿核保之声｜得了糖尿病还能投保么

一、案例分析

客户付先生2019年4月为自己投保了国寿福终身寿险（至尊版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）和国寿康爱恶性肿瘤疾病保险，投保时有异常告知并提供了相关病历，病历显示付先生空腹血糖高病史8年，入院检查空腹血糖7.9mmol/L、视网膜受损、周围神经受损，出院记录明确诊断为2型糖尿病。那么保险公司还能为付先生承保吗？

二、什么是糖尿病

糖尿病是一组以慢性血葡萄糖（简称血糖）水平增高为特征的代谢性疾病。高血糖则是由于胰岛素分泌缺陷和（或）胰岛素作用受损而引起。

三、糖尿病分为哪几类

目前国际上通用WHO糖尿病专家委员会提出的分型标准（1999），分为：Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、妊娠糖尿病、其他特殊类型糖尿病。

Ⅰ型糖尿病：因胰岛β细胞被破坏，导致胰岛素分泌减少或绝对缺乏所致，多见于青少年，约占我国糖尿病患者1%；

Ⅱ型糖尿病：因胰岛素抵抗，胰岛素利用不足所致，多见于中老年人，约占我国糖尿病患者95%以上；

妊娠期糖尿病：因妊娠期发生胰岛素抵抗导致高血糖。

其他类型糖尿病：因胰腺受损或其他内分泌疾病所致。

四、糖尿病有哪些症状

糖尿病的基本临床症状表现为代谢紊乱症，常被描述为“三多一少”，即多尿、多饮、多食和体重减轻，还有皮肤瘙痒、视物模糊等症状。由于长期碳水化合物以及脂肪、蛋白质代谢紊乱，糖尿病还可导致全身各重要器官慢性进行性病变。常见的并发症有：

皮肤感染：疖、痈等；

动脉粥样硬化：冠心病、腔隙性脑梗塞等；

视网膜病变、视网膜黄斑病、白内障、青光眼等；

泌尿系统：糖尿病肾病、肾盂肾炎等；

神经系统病变：中枢神经病变、周围神经病变等。

五、糖尿病还能投保吗

险种

结论

寿险

根据年龄和其他健康情况综合评估，一般加费承保；血糖控制差或有严重并发症等谢绝承保。

重疾险

医疗险

谢绝承保

恶性肿瘤险

标准体

意外险

标准体

注：最终核保结果以实际核保结论为准。

六、案例回顾

根据糖尿病的核保规则，客户付先生的保单核保结论如下：

国寿福终身寿险（至尊版）

——谢绝承保；

国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）

——谢绝承保；

国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（至尊版）

——谢绝承保；

国寿康爱恶性肿瘤疾病保险

——标准体承保。

七、温馨提示

糖尿病患者要正确对待糖尿病，保持积极乐观的心态，根据医生制定的饮食和运动指导，使用合适的药物将血糖控制在正常范围。同时，日常生活中要注意血糖检测，并定期去医院复查，谨遵医嘱。

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糖尿病患者怎么买医疗险？分享最全的投保攻略，建议收藏

糖尿病一旦开始就很难逆转，可能会终身服药，它本身并不可怕，真正可怕是它带来一系列并发症，比如心脑血管疾病，肾病，失明等。所以买保险就是比较头疼的事情，绝大部分医疗险都是除外责任，或者直接拒保，小部分能承保的保费也比较贵。我汇总了一份当前市面上能承保的医疗险，注意是符合条件可以正常承保，而且以后因为相关责任出险也是可以赔的。

一、哪些产品可以保

糖尿病可以承保的医疗险一共挑选了七款产品，明细如下：

• 爱x人x守x神x管x长期医疗险
• x享e生x惠百万医疗
• 京x安x臻x无限2021（糖尿病版）
• 众x尊xe生2021慢病版
• 平xe生x特定慢病版
• 支x宝x尿x人群专属医疗险
• 太xe保x忧2020升级版

二、七款医疗险详细对比

三、每款产品分析

由于是糖尿病人群购买，所以不能单看性价比，还需要结合到核保要求，这个最为关键。基本上所有产品对于糖尿病的核保要求无外乎三点，第一是血糖或者血红蛋白的指标有没有超；第二是有没有长期服药或者定期就诊；第三是有无相关的并发症等。具体选择哪款需要结合自身情况，下面我对每款产品做个简要点评。

1、爱x人x守x神x管x长期医疗险

如果单看保障责任，糖管家的保障相对弱一些，保额不高只有30万，但是报销比例高有100%。它的亮点有两个，第一是核保宽松，只要没有相关并发症，确诊糖尿病没有超过5年，就可以正常购买；第二是可以锁定5年保障期，5年内不用担心停售。

2、惠xe生x惠百万医疗

这是七款医疗险里面可承保年龄最高的一款，可以到70岁。保费便宜且可以100%报销。同时也是这里面核保最宽松的一款，只要没有糖尿病并发症就可以买。不足就是等待期较长。

3、京x安x臻x无限2021（糖尿病版）

保障责任挺全面，但是投保年龄有限制，40岁以下不能买。核保要求也还比较宽松，只要最近3个月测量糖化血红蛋白不超过9%，定期就医复查就可以正常投保。这款产品有一个比较鸡贼的地方，就是出险时候，赔付比例要和糖化血红蛋白指标相关，比如糖化血红蛋白指标小于7%可赔付100%，大于等于7%且小于8%赔付70%，如果大于等于8%就只能按照50%的比例赔付。

4、平xe生x特定x病版

七款医疗险里面保费最便宜的一款，可惜只能按照70%的比例报销。核保要求对于血糖或者糖化血红蛋白的指标不能超标。

5、支x宝x尿x人x专属医疗险

这款产品由众安承保，等待期较长，赔付比例是90%。核保要求血糖或者糖化血红蛋白的指标不能超标，而且需要定期就诊复查。

6、众x尊xe生2021慢x版

产品保障比较全面，赔付比例是90%。优势是有智能核保，对于糖尿病的核保要求比较高，前面讲的核保要求三点都涉及，通过智能核保需要加费承保约39%，上述表中保费是按照加费以后测算。

7、太xe保x忧2020升x版

产品保障最全面的一款，赔付比例是90%。优势同样是有智能核保，核保要求和尊享e生差不多，通过智能核保需要加费承保约40%，上面表中保费也是按照加费以后测算。

四、具体怎么选

我按照综合性价比和购买容易度这两种方式给出最终选择建议，具体可以参照综合性价比再来选择核保最宽松的产品。

综合性价比：

守x神x管家>惠xe生>尊享xe生2021慢x版>太xe保x忧2020升x版>糖x病x群专x医疗险>臻x无x2021x尿x版>平xe生x特x慢病版

购买容易度：

惠xe生>守x神x管家>臻x无x2021糖x病版>平xe生x特x慢x版>糖x病x群x享x疗险>尊xe生2021x病版=太xe保x忧2020升x版

写在最后：

上面介绍的产品都是可保可赔的，如果说上述产品的健康告知要求都满足不了的情况下，就退而其次选择除外可以承保的医疗险吧，比如全民普惠保。

延伸阅读：

已患任何疾病都可购买的全民普惠保，一年仅需18元

体检血糖偏高，重疾险怎么购买？核保会怎么样？

​随着人们健康意识的提升，不光公司会安排员工年年体检，即便公司不安排，我们自己也会定期做身体检查及时了解自己的身体状况，体检已成了人们生活中很重要的一部分。今天我们来聊聊体检报告中，如果血糖偏高，购买重大疾病保险核保会怎么样？

血糖从医学上来说有一个正常范围，分别为：

01

正常范围：空腹测血糖

空腹测血糖：3.9-6.1 mmol／L

备注：空腹血糖的数值大于6.1，在6.1-7mmol／L，代表血糖异常。如果大于等于7，大概率诊断为糖尿病。

02

正常范围：餐后两小时血糖

餐后两小时血糖：小于7.8mmol／L

备注：餐后两小时血糖如果在7.8-11.1mmol／L，代表血糖异常。如果大于等于11.1mmol,大概率诊断为糖尿病。

03

正常范围：空腹口服葡萄糖耐量试验做糖耐测试

空腹口服葡萄糖耐量试验做糖耐测试，两小时后抽血，血糖值<7.8mmol／L

04

正常范围：糖化血红蛋白

糖化血红蛋白测试在4%～6%

备注：糖化血红蛋白反应近三个月来的平均血糖水平。

我们常规的体检，通常看到的是空腹血糖的数值，如果空腹血糖的数值超过6.1 mmol／L，且和6.1的数值差距越大，代表着未来发展成糖尿病的风险越高。但由于空腹血糖只是一个瞬间血糖值，即便超过了7也不一定就100%断定为糖尿病，因此在没有经过医院明确诊断的情况下，保险公司会认为是一个很大的风险因子，会朝高风险来判断，因此如果提交材料核保，会出现以下两种常见情况：

Two Situations

两种情况

一、 有些公司会下体检通知，根据体检结果再来核保：会通知做糖耐测试和测糖化血红蛋白，再根据这两个数值结果来更准确的核保，如果这两个数值都正常，那核保结果会更好，可能标体或者加少部分费用。如果结果不好，会加费、延期甚至拒保。

二、有些公司会直接核保：如果空腹血糖在6.1-7之间，至少加费20%以上，如果大于7，可能会直接延期或者拒保。

WHY？

所以有人就会问为什么一个空腹血糖值不正常，购买重疾，保险公司会这么看重？

再说即便以后血糖高发展成糖尿病，重大疾病保险中也没有关于涉及糖尿病这个疾病的理赔？

RESON

由于核保医学会根据投保人目前的身体现状对未来的重疾风险做一个评估，如果未来风险大，那么核保的结论就相对较差，如果未来风险偏小，那么核保结论就相对较好。由于血糖值偏高，未来发展成糖尿病的风险会大大增加，假如发展成糖尿病，糖尿病会引发心脑血管疾病以及其他的很多并发症，比如急性心肌梗塞、脑中风、双目失明等等，这些疾病在很多重疾病保险中都囊括，所以针对血糖的异常情况，保险公司会比较看重。

总结思考：

所以如果体检结果出现了血糖偏高的异常，要引起关注，如果真想购买重疾保险，有保险公司愿意给机会，尽管结果可能会加费，但至少有比没有强。如果保险公司真的不愿意给机会，也不一定是坏事，从另外一个角度为我们的健康敲响了警钟，如果从此时开始，我们合理规划饮食、调整睡眠习惯，定期锻炼身体，正确对待健康的方式通过1年、2年……长时间的行为实践，身体也会朝着更好的方向发展，这种意识的觉醒和行为的实践比购买重疾保险重要多了。如果好的行为能够持续，过段时间再去检查，你会惊喜发现血糖数值可能又正常了，身体其他方面的状态也越来越好了，还想买的重疾险又朝自己敞开了更大的门，因为健康带来的福利让自身有了更多的选择，这难道不是好事吗？

你认为呢？

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