友邦糖尿病保险(友邦糖尿病理赔)

• 1、友邦智选康惠慢病医疗险，打破亚健康无险可保窘境
• 2、糖尿病患者有了专属保险 这些产品细节要清楚
• 3、友邦友如意安心版重疾险的坑，有这5个

友邦智选康惠慢病医疗险，打破亚健康无险可保窘境

2022年夏季有多热？

随着今年高温红色预警持续在全国各地“打卡”，警惕“热射病”突然成为舆论关注点。

特别是对于包括高血压、糖尿病、心脏病等慢性病患者而言，由于原本身体生理调节机能较弱，持续高温天气很有可能会诱发或加重原有慢性疾病的状态。

据《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》显示，我国18岁及以上居民，高血压患病率高达27.5%、糖尿病患病率是11.9%，而甲状腺结节、乳腺结节更是已经成为体检报告的常客。

慢病患者在日常身体健康的维护上本就容易发生住院医疗事件，也更需要在日常身体健康的维护上付出更多精力。

尽管如此，出于各种因素考虑，很多保险公司却将慢病或者亚健康群体“拒之门外”。无险可保逐渐成为不少慢病患者在疾病防治过程中的“难言之隐”。

为力求为每一位客户提供全方位的保障与服务，友邦打破客户因既往病、慢性病导致的无险可保的尴尬现状，诚意推出《友邦智选康惠慢病版医疗保险》，为慢病患者带来暖心陪伴。

据了解，《友邦智选康惠慢病版医疗保险》具有“投保人群广、保障范围全、全程友服务”三大特色。

在投保人群方面，友邦智选康惠囊括“高血压、糖尿病、高血脂、甲状腺疾病、乳腺疾病”等在内的近200余种常见慢病，符合条件既可投保。

在保障范围方面，无论大病小灾，友邦智选康惠在保险期间内“指定门急诊费用补偿金、住院费用补偿金”最高累计给付可达到200万。

在“全程友服务”一项上，友邦智选康惠更是做到了“小病在线问、大病有人帮以及专病专项管”，客户不仅可以足不出户就可咨询三甲医院医生，还可以在住院期间申请就医协助，提高诊疗效率。

特别是对于专病服务上，友邦智选康惠还可提供包含“入组管理、日常资讯、问卷追踪、治疗康复“等贴心服务。

早在数年前，友邦便开始着力为客户打造覆盖健康管理前、中、后期（健康管理、健康保障、疾病康复）的全方位保障与服务，而友邦智选康惠也再一次展现了友邦“全程健康友保障”的价值主张。

在友邦看来，保险不是销售，一纸合同更是一份承诺，友邦着眼长程人生服务，陪伴每一位客户共渡慢慢人生路。

本文源自资本邦

糖尿病患者有了专属保险 这些产品细节要清楚

■制图/廖木兴

随着布局健康产业的步伐加快,有险企为开发细分“蓝海”,也为曾被列入“投保黑名单”的糖尿病群体开发出针对性产品。比如平安健康的“控糖保”和泰康人寿的“甜蜜人生”。这类产品除了对糖尿病常见并发症进行保障外,还有血糖测量与住院医疗费用等辅助健康服务。但因处于市场试水期,目前这类产品存在定价保守、保障期间短等不足问题。分析指出,在深入开发基础上,糖尿病患者的保险产品将会有“差异定价”等方面改善。而对消费者来说,除了从保险产品寻找风险补给外,前期的健康管理与疾病防范也同样重要。

■新快报记者 余世鹏

糖尿病曾是保险业“恐怖分子”

国际糖尿病联盟近日公布的“全球糖尿病地图”显示,全球糖尿病成人患者(20岁-79岁)数量从2000年的1.51亿上升到2017年的4.25亿(中国以1.14亿的患者数量位居第一),预计2045年达到6.29亿。

糖尿病不仅是烧钱的“富贵病”,其带来的并发症更是让人担忧。“一旦控制不好,会导致严重并发症,如糖尿病酮症酸中毒(昏迷)、糖尿病肾病(肾衰竭)、糖尿病足(截肢)等。”慧择健康险商品运营负责人何丽对新快报记者表示,糖尿病已成保险业的“恐怖分子”之一,多数险企和再保公司都“谈糖色变”,患者成功投保的可能性微乎其微。新快报记者从多款人身险的健康告知中得知,除糖尿病外,心肌梗塞、高血压等慢性病,均属拒保对象。

“这主要是出于风险考虑。”平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪对新快报记者指出,糖尿病患者罹患并发症的概率远高于健康群体,进而会导致高额的医疗费用支出。“另外,该群体的健康医疗服务需求也更加多元化,这也是另一挑战所在。”

甚至,就连加费承保险企也不愿意。“之所以不接受加费承保,一方面是保费过高令消费者难以接受,另外是目前精算数据和配套风险控制手段相对不足,加费承保险企也不放心。因此会直接拒保。”阳光人寿相关人士对新快报记者说。

现被险企视为待开发“蓝海”

然而,有需求就有市场。

数据显示,包括糖尿病在内,目前我国慢性病患者已超过3亿人,其医疗支出在总医疗支出中占比去到70%。“慢性病群体数量庞大,加上其医疗消费相当可观,对险企而言是一片待开发的‘蓝海’。”夏如雪说,有能力掌握充分数据、可精准分析医疗费用结构和患病风险的实力险企,正在针对这片“蓝海”提供高契合度的保障产品。

新快报记者了解到,目前有平安健康险公司、泰康人寿等数家险企针对糖尿病患者推出相关产品。值得一提的是,这类产品除了对早期糖尿病症状(如空腹血糖异常)群体开放外,2型糖尿病患者及高危人群均可买。数据显示,90%的糖尿病患者为2型糖尿病,且年龄多在40岁-60岁之间。

就保障范围而言,这类产品涵盖到了糖尿病常发的并发症。比如,泰康人寿的“甜蜜人生”,就针对脑中风后遗症、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、截肢、双目失明4种并发症进行赔付。而平安健康的“控糖保”,保障范围则扩大到7种糖尿病终末期并发症,分别是脑中风后遗症、肾衰竭、截肢、失明、心肌梗塞、心力衰竭、深度昏迷。

据夏如雪分析,这类产品与大众医疗保险有明显差异。“除了针对严重并发症进行保障外,还针对糖尿病的‘健康管理’提供配套服务。”

比如,“甜蜜人生”提供智能血糖监测设备,并在配套的血糖管理平台上提供监测记录、检测提醒、用药提醒、饮食和运动记录等服务。另外,除了全天24小时的糖尿病健康热线咨询外,该产品还对并发症就医提供一次三甲医院专家就诊通道。而平安健康的“控糖保”,则把糖尿病患者的降糖费用与住院医疗考虑进来,其包括年限额为300元的常规降糖费用保险金(包括降糖药物、胰岛素、血糖仪等相关医疗耗材),以及年限额1万元的急性并发症住院医疗费。

市场反应

消费者:性价比不高

险企:有望改善定价

一般而言,这类产品的保障期间多在5年-10年之间,其并发症赔付额度在10万元-30万元之间,年均保费约2000元左右。但有消费者认为,其性价比并不高。

白领于先生的妈妈年近50岁,约7年前被查出轻微糖尿病,随后一直吃药控制,月费用约2000元左右。于先生获知,其妈妈投保“甜蜜人生”(保障期间10年,保额20万)的年均保费要2160元。“感觉保费不低、保额不高,又不能保终生,购买意愿不强烈。”

“我爷爷50岁患糖尿病,现在70多岁了,虽然在吃药,但情况还蛮好。”从事健康领域的许女士告诉新快报记者,糖尿病并发症一般在晚年发生较多,这类产品的保障期间较短(有些只能买到65岁),她更倾向于每年存3000元左右的“风险救助金”,做长期风险平滑。

对此,夏如雪指出:“这类产品属于单病种产品,市场培育和推广尚需一定时间。”何丽则认为,低保额与“逆向选择有关”。“病情会‘不按常理出牌’,即使有健康告知,但为防止逆向选择,控制保额就成为险企的止损措施。”

另外,这类产品还通过体检等方面防止逆向选择。“从去年推出至今,询问过的人不少,但只卖出10来份。”泰康人寿业务员对新快报记者表示,“甜蜜人生”虽针对糖尿病患者,但有过住院记录的就要体检。“糖尿病一般可吃药控制,除非是重大症状才住院,所以住过院的就不太容易通过核保。”

但是,也有险企在改善定价方面进行努力。“虽然目前定价还是切割性的,不能实时调整,但我们希望与监管部门深入合作,引进实时保费。”友邦保险区域首席执行官蔡强对新快报记者表示,该险企正在针对糖尿病患者进行相关产品开发,在研究国际数据测算基础上有望实现个性化定价。蔡强举例说到:“积极进行健康管理的消费者和消极消费者(如不测血糖、不吃饭的糖尿病患者),在定价方面肯定要差别对待。”

健康建议

患者做好健康管理, “对险企未来理赔 也起到积极作用”

医学界指出,80%的2型糖尿病可预防。夏如雪认为,除了从保险产品寻找风险补给外,在前期的健康管理与疾病防范方面“未雨绸缪”,也同样重要。

“糖尿病对寿命影响并不大,更重要的是生活方式调整和健康管理。”蔡强指出,新科技对糖尿病患者有很大帮助(比如即时血糖仪和可穿戴设备对运动情况的记录),“鼓励慢性病患者积极调整生活方式,不仅是对消费者本身,对险企的未来理赔也起到积极作用。”

生活习惯方面,新快报记者了解到,小于的妈妈三年前加入“阿姨团”,坚持每天跳广场舞,血糖和体重水平出现明显改善。另外,许小姐的爷爷,因保持饮食清淡的习惯,多年来身体状况也较为稳定。

健康管理方面,夏如雪分析到,糖尿病的健康管理可分两部分:首先是依赖专业人士指导来控制并发症发生率,“糖尿病是微血管病变,保护好微血管循环非常重要”;其次是通过便捷服务,为已发生的并发症寻找优质治疗资源。如控糖保提供的全国专家绿色通道、代配药与直接结算等功能。

友邦友如意安心版重疾险的坑，有这5个

友邦友如意安心版重疾险全称是友邦友如意安心版重大疾病保险，隶属于友邦人寿，有人被推荐这款产品后，不知道能不能买，会不会被坑，先不说答案，一起看看它的缺点吧。

产品形态

重疾：120种疾病，赔付一次，赔100%保额；

前36个月运动达标（每月至少25天，每天1万步），前10年最高多赔50%

身故/全残：赔100%保额；

前36个月运动达标（每月至少25天，每天1万步），前10年最高多赔50%

重疾/身故/全残三赔一；

被保人豁免：轻症/中症；

可附加恶性肿瘤多次赔付，每次赔付100%

开始排坑

坑一：没有轻症和中症

如意安心版重疾险只有发生轻、中症可以豁免保费，但是发生轻、中症不赔，也就是不保轻、中症。

目前市场轻、中症都是重疾险标配的情况下，如意安心版重疾险却只有重疾。国民越来越注重体检，很多疾病发现的时候可能是轻、中程度，如果达不到重疾，如意安心版重疾险是没有办法理赔的。

所以，在保障上，友邦友如意安心版重疾险是比较弱的。

坑二、1 型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病

1 型糖尿病是少儿高发疾病，发病原因多为遗传，如意安心版重疾险要求持续性地依赖外源性胰岛素维持 180 天以上，且2个条件需要满足一个。

而大部分产品是有三个条件满足一个，理赔更宽松。

如意安心版重疾险2个满足一个，增加了理赔难度。

有糖尿病家族遗传病史的青少年慎买。

坑三、保费偏贵

友如意安心版保障弱，是不是就会便宜一些呢？

做个对比，30岁男性，投50万保额，20年交保费：

友邦友如意安心版重疾险：1.4万多

某A款产品：1万出头（和友邦一样，不含轻、中症）；

如果加上轻中症，则是1.1万。

同样保障，友邦保费贵了约30%。

A款加上轻、中症也还便宜了20%。

真贵哪！

坑四、运动要求高

和平安RUN一样，友邦也是需要达到步数要求有额外赔付。

前36个月里，每月25天达到10000步，次月起可多赔2%，最多增加25次，也就是额外最多赔50%，且只在保单前10年才有的福利，保单10年后就不管你了。

实际上很多保司都有额外赔付，都没有运动要求，比友邦多赔更多。

鼓励运动是一件好事，但据我了解，每月25天达到10000步是大部分人都无法完成的，某宝更有某“摇步器”。

所以，对于大多数消费者来说，这个额外赔付比较鸡肋。

其他坑

严重强直性脊柱炎理赔稍严，有180天的要求

总结

友邦友如意安心版重疾险的保障很简单，保障也比较弱，保障弱，保费便宜一点，有的人士可能还能接受。可保费并不便宜，性价比并不高，额外赔付也比较鸡肋。

如果你对友邦友如意安心版重疾险依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，至地球号。

后期继续分享优质的产品测评，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。

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