糖尿病三同(糖尿病三联综合征是什么)

• 1、保险经纪人告诉你什么是重疾险中的“三同”条款及关联性疾病
• 2、史上最全测评｜没有“三同”限制的中英臻爱守护21，有9个坑
• 3、中英人寿 | 臻爱/臻享守护：轻中重症都无三同，但有几点需要注意

保险经纪人告诉你什么是重疾险中的“三同”条款及关联性疾病

前言

关于重疾险中的“三同”这个词，应该很多小伙伴听过，这个三同指的是什么意思？有什么意义？有三同跟无三同的重疾险又有什么区别呢?本期让我们一起来看看。

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什么是重疾险中的“三同”

重疾险中的三同，指的是“同一疾病原因，同次医疗行为，同次意外伤害事故”。

下面可以看到有“三同”的重疾险的文字是怎么描述的，而无“三同”的重疾险关于重大疾病责任的文字描述又是如何描述的。

目前市面上的重疾险基本都是含了轻症，中症，重疾3种责任，而通常说一款无三同的重疾险是说它的重疾责任是无“三同”即可，而对于轻症，中症而言，大部分是有“三同”原则的，如下图一样，每种中症责任及轻症责任都是只能赔付一次的。

而“三同”的最大意义就是提高了赔付概率，按字面解释，无“三同”的重疾险可赔付的几率会比有“三同”的重疾险更高，所以是更容易赔付。之所以更容易赔付，原因就在于所有疾病都是相关联的。

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什么是关联性“疾病”

重疾险是为了人们不幸得了重大疾病后，断了收入来源而不能好好休养，而产生的新险种，那其实人们得了一种重大疾病后，还有可能会得另一种重大疾病吗?

答案是一定会的。

疾病都是相关联的，如下面的几个例子：

I型糖尿病可以引起较重急性心肌梗死，也可以引起脑中风，这3种都是重疾险中重疾的病种之一；

而像严重慢性肾衰竭相关联的疾病就是重大器官移植中的“肾移植”。

以下是某线下保司的分组多次赔产品的分组：

可以看到上面举的例子中的严重慢性肾衰竭与重大器官移植术都是在F组，这说明这2种相关联疾病是不能同时赔付的，而实际上只要有适合的肾源，严重肾衰竭最好的治疗方式就是肾移植，这个是必然的。

如果是无三同的不分组多次赔重疾险产品，这2种情况是可以赔2次保额的，而有三同或者是分组多次赔重疾险产品，这2种情况就只能赔1次保额。

因此我们挑选重疾险产品，并不是产品的赔付次数越多越好，而是产品的可赔付概率越高越好。

史上最全测评｜没有“三同”限制的中英臻爱守护21，有9个坑

中英臻爱守护21是中英人寿的一款多次赔付重疾险，和之前的版本一样，其最大的特点是重/中/轻症没有“三同”条款的限制。

除此之外，中英臻爱守护21重疾险整体怎么样呢？是否值得投保？

下面先一起分析它的优缺点便知晓。

关于中英人寿

中英人寿是一家中外合资的保险公司，中外资公司双方持股中英人寿各50%，它们都在世界500强排名之中。

中方股东是中国中粮集团，于1949年诞生于中国北京。和我们的米油盐息息相关。

外资是英国英杰华集团，成立于1696年，至今已有320多年的历史，总部设于伦敦，是英国本土最大的保险商，被G20金融稳定委员会认定为全球9个大到不能倒（Too big to fall）的保险公司之一。

中英人寿的背景实力是非常强大的。

保障内容

重疾：120种不分组，赔2次，每次赔100%，间隔期1年

中症：20种不分组，赔2次，每次赔50%，间隔期180天

轻症：20种不分组，赔3次，每次赔30%，间隔期180天

重/中/轻疾均无三同限制

癌症额外赔2次：间隔期3年，每次赔100%

10种少儿特疾：额外赔100%（18岁前），1次

糖尿病5种并发症：75周岁前初次确诊，额外赔20%，1次

优点分析

优点一、没有“三同”条款限制

市场上像中英臻享守护21这样的不分组多次赔付产品也不少，但有的产品会有一条隐形条款，会大大减少重疾的第二次或第三次理赔率。

先看一下条款内容：

如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病，本公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

一句话概括就是，相关联的疾病第二、三次患，大概率是不赔的。这个隐形条款，在业内叫“三同”条款：

比如

白血病，然后做重大器官移植术或造血干细胞移植术；

肝癌，然后做肝移植；

急性心肌梗塞，然后做开胸的冠状动脉搭桥术；

脑肿瘤，然后陷入深度昏迷、瘫痪；

车祸后瘫痪，然后深度昏迷。。。

以上相关联的疾病同样都过了间隔期确诊的话：

如果有上面红色字体的“三同”，那就只赔第一次；

如果没有“三同”限制，后面的二、三次都可以再得到赔付。

目前医疗水平越来越高，患病后治愈率也越来越高，再次患同种疾病的概率也是很大的。

在多次赔付重疾中，没有“三同”条款限制的重疾险不太多，大多都是中外合资公司的产品。因为很多中资公司还不太敢出这样的产品，毕竟，如果没有限制，就大大增加了二次理赔率。

另外，中英臻享守护21重疾险里，轻、中、重疾都没有“三同”条款的限制。有的重疾只是重疾没有“三同”，轻、中症依然有“三同”限制。

所以，在这一点上，十分加分。

优点二、新增了一些保障

一是轻症比例提高到30%，这是目前市场的均值。

二是增加5种糖尿病并发症保障。

糖尿病位列全球十大 慢性疾病之首，中国目前有10.9%的成年人口患有糖尿病，常⻅于老年人和肥胖者。

它可导致各种组织，特别是心脑血管、 神经、眼、肾、四肢等遭受慢性损害，诱发功能障碍，发生衰竭病变。

中英人寿在5种糖尿病并发症上的保障比较给力。

优点三、赔了中症不影响轻症理赔

一般情况下，中症已经理赔，轻症责任就终止了。但是中英臻享守护21重疾险中症理赔后，发生轻症还可以继续理赔。

优点四、全球免费（限额）SOS

等疫情过后，全球性的活动会恢复正常，甚至会加大来往人次。国内外发生疾病、意外等是常见的事，中英人寿可以在紧急的时候提供救助服务，比如电话医疗咨询、推荐医院、医疗转送、亲友探病等，都是免费提供。

虽然有限额，但最低也是经济舱机票、康复住宿每天250美金，转送国内3000/国外1.5万美金等等，基本上是够用的了。

这项服务大多数保司是没有的，中英人寿也在国内外都有不少客户案例了。

其他优点

绿色通道稳定

核保某些方面较为宽松

慢性肾功能损害理赔宽松

严重川崎病理赔较之前放宽了，之前是必须实施手术才能理赔，目前是急性发病后持续180天或者进行手术治疗即可。

按19年交费

缺点分析

缺点一、不能附加心脑血管疾病额外赔付

癌症是所有疾病中最高发的，中英人寿可以附加额外二/三次赔付，但是紧随癌症后面高发的心脑血管疾病无法附加额外二次赔付。

这个没有升级，是一大缺憾。

缺点二、中、轻症均有间隔期

大多数重疾中、轻症都是没有间隔期的，中英的间隔期依然存在，180天，相当于加了一道门槛。

不过上面的中/轻症都没有“三同”限制，是其他大部分重疾都无法做到的。

这一点算是扯平。

缺点三、少儿特疾只保到18岁

少儿特疾只保到18岁，有的疾病比如白血病高发年龄为30岁之前。

所有市场上有的产品保到25、30岁或终身，但像妈咪保贝此项责任为终身保障的产品太少。

不过少儿特定疾病18岁后是没有额外的100%保额赔，但是基本的100%保额还是在的，只是18岁后不能享有双倍赔付。

其他缺点

没有全残/终末期疾病责任，但很多产品都没有

等待期出险，合同终止退还保费，这一点和平安福一样

少儿特定疾病缺少严重手足口病、重症肌无力

缺少2种高发轻症，但大多数产品都有不同的缺失

轻症深度昏迷理赔较严，要求72小时，有的是48小时

不能按30年缴费

总结

从整体来讲，除了不能险加心脑血管额外赔付，其他的表现算是行业最好了。至于理赔偏严、缺少轻症，也是个别疾病，算是正常，不算过分。

在价格上，每一年的保费看起来是比较贵，但是是按19年交，而不是按20、30年交费，毕竟保障也比网红产品多N多。

如果你对中英臻爱守护21依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的其他方案匹配、投保和理赔问题等，关注作者，出方案。

后期继续分享优质的产品测评，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。

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中英人寿 | 臻爱/臻享守护：轻中重症都无三同，但有几点需要注意

中英人寿保险有限公司由英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资组建，于2003年正式开业，目前注册资本金达29.5亿元人民币。目前业务已拓展至广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西等15个省市共70多个重点城市。

英国英杰华集团：成立于1696年，总部设在伦敦，作为一家历史可以追溯300年的企业，2018年《财富》世界500强排行榜第143位，是英国最大、世界第五大保险集团。

中国中粮资本投资有限公司：中粮集团旗下运营管理金融业务的专业化公司，中粮集团属于中央企业，中国最大的粮油食品企业，也是中国领先的农产品、食品领域多元化产品和服务供应商。2018年《财富》世界500强排行榜第122名。

最近中英人寿火热发布了旗下新产品，臻爱/臻享守护系列，新增了少儿特定重疾双倍赔付责任，取消了绑定特定重疾二次赔付，但是可以根据自己的需求附加，同时是中英人寿首款带中症责任的产品，在费率上也有所下降。

臻享守护的基本保额要求是30万或以上，并且缴费年限只能19年缴，所以臻享守护可以简单看作基本保额是30万或以上且选择20年缴的臻爱守护的优惠版本，相当于少交一年保费，且增加一次轻症赔付，其他保障责任是一样的。

臻爱/臻享守护属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重疾，不分组2次赔付，间隔期是365天，每次是100%基本保额；20种中症不分组2次赔付，每次50%基本保额；20种轻症不分组2次/3次赔付，每次20%基本保额。18岁前，10种少儿特定重疾双倍赔付，自带被保人轻、中、重症豁免。

优势1.轻中重症不分组且无三同条款

臻爱/臻享守护最大的条款优势在于轻症、中症、重症都是不分组多次赔付，且都没有“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”的条款限制，所以就明确了相关病种也是可以获得二次赔付的。目前很多不分组多次赔付的重疾险，要么就是轻中重症都有三同条款，要么就是重症没有三同条款而轻症中症会有三同条款。所以这是臻爱/臻享守护的一大优势。

轻中症责任中，臻爱/臻享守护在间隔期的设置上有点意思，如果是同一原因导致的多种轻症或者中症，会有180天的间隔期，如果不是同一原因导致的多种轻症或者中症，没有间隔期。怎么理解呢？比如，因意外导致听力严重受损，赔付一次轻症，半年后实施人工耳蜗植入手术，可以再赔一次轻症；再比如因病实施肝脏切除，赔付一次轻症，10天后因意外导致视力严重受损，可以再赔一次轻症。假如有“三同条款”，因意外导致听力严重受损，就算间隔多久做人工耳蜗植入手术也是不能再赔一次轻症的。

此时可能有很多消费者就会怀疑患了一次重疾之后，再次患重疾的概率到底会有多少？但是我们往往忽略了相关联重疾这种情况，同时没有“三同条款”的情况下，比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等关联重疾。

分组与不分组有啥不同？分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。比如急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术在一组、肾病终末期与器官移植在一组，这就是不分组比分组好的理由所在。

优势2.身故责任没有等待期

臻爱/臻享守护的身故责任是没有等待期的，简单理解就是前一天买下的臻爱/臻享守护，第二个月不管是意外身故还是疾病身故，都是可以申请理赔的，不受90天等待期的限制，并且是100%基本保额，当然前提是有做好健康告知，不然容易产生理赔纠纷，甚至被拒赔。常规的重疾险的疾病身故是有等待期的。

优势3.其他优势

（1）、可以月缴：臻爱/臻享守护的缴费方式比较灵活，可以选择趸交、3年、5年、10年、15年、20年，并且最重要的一点是可以选择月交，这对于可能一下子拿不出一整年保费的客户，是个不错的福利，当然选择月交是会增加利息费用的，同样总保费也会相应增加，针对这个情况，客户自己选择适合自己的缴费方式即可。

（2）、轻微脑中风后遗症提升到中症赔付，赔付比例提高，赔付条件不变。

陷阱1.少儿特定限制在18岁前

首先我们看少儿特定重疾保障如何，包含10种重疾双倍赔付，虽然没有囊括大部分少儿特定重疾，但是已经包含少儿比较高发的病种，比如白血病、川崎病、重型再生障碍贫血等。当然也有缺失的，如严重幼年类风湿性关节炎（有严重类风湿性关节炎，但是跟幼年类风湿性关节炎有所区别）、重症手足口病、溶血性尿毒综合征。

臻爱/臻享守护增加了10种少儿特定重疾双倍赔付，原本是个不错的福利，但是保障责任只限制在18岁之前，这也算一个小遗憾把吧，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等。

假如被保险人是在20岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了，只能赔付基本保额。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制，比如妈咪保贝。

陷阱2.首次轻症赔付低且存在隐性分组

臻爱/臻享守护虽然增加了中症责任，赔付比例是50%，但是轻症的赔付比例依然是20%，这样的升级显得有些保守，毕竟除了轻微脑中风后遗症与较少面积3度烧伤，其他相对比较高发轻症都在轻症列表中，现在轻症比例主流是30%，有的甚至达到45%。

另外臻爱/臻享守护虽然没有三同条款，但是也有一组隐性分组，就是“不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、微创冠状动脉搭桥术”，这三个病种，赔付其中一种，其他两种责任就会终止。只有一组，算是比较良心的。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。臻爱/臻享守护在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”与“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”。

（2）、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。臻爱/臻享守护则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。

（3）、较少面积3度烧伤：目前大部分重疾险针对3度烧伤的面积达到全身的10%或以上，即可赔付。臻爱/臻享守护则要求面积达到15%或以上才能赔付，虽然臻爱/臻享守护把较少面积3度烧伤放在中症赔付，赔付比例提高，但是理赔门槛提高了，在凹凸君看来，赔得多不如赔的容易。

陷阱4.其他陷阱

（1）、等待期要求严格， 等待期内因非意外导致患轻症，中症也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

（2）、25种高发重疾对应轻症缺失单眼失明、角膜移植、轻度原发性肺动脉高压、昏迷48小时（虽然有昏迷72小时，但是48小时的理赔门槛明显低于72小时，现在大部分重疾险的理赔标准是昏迷48小时）

（3）、严重骨质疏松伴发骨折理赔年龄限制在70岁，有这个病种保障是好事，毕竟不是最高发的25种重疾，但是只保障到70岁有点遗憾。

整体来说，臻爱/臻享守护是款不错的重疾险，增加少儿特定重疾双倍赔付之后，更加适合少儿投保，在中英人寿重疾险产品线中，是费率比较低的一款，另外臻爱/臻享守护的亮点在于轻症、中症、重症多次赔付且都没有“三同条款”，这是比较难得的，而其不足主要是部分疾病定义相对严苛以及部分缺失的问题了，如果喜欢不分组多次赔付、喜欢没有“三同条款”，并且预算充足，这款产品是个不错的选择。

如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。

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