二型糖尿病算重疾吗(二型糖尿病分轻重吗)

• 1、保险公司以不属于保险责任拒赔2型糖尿病患者，最终胜诉！
• 2、同样是严重的糖尿病，保险公司为何就是不赔？法院判决大快人心
• 3、糖尿病，还能买什么保险？

保险公司以不属于保险责任拒赔2型糖尿病患者，最终胜诉！

2019年2月，刘先生为自己投保了一份重疾险。保险条款关于“严重1型糖尿病”约定：严重1型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180日以上，须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。并须在本合同有效期内，满足下述至少两个条件：1.已出现增殖性视网膜病变；2.须植入心脏起搏器治疗心脏病；3.在本公司认可医生内已经进行了医疗必需的由足踝或以上位置的单足截除手术。

2020年10月，刘先生因病前往医院住院治疗，出院诊断为：并发性白内障ou、高度近视ou、2型糖尿病并视网膜病变，痛性周围神经病变，双下肢动脉硬化闭塞症。

刘先生认为其患病情况符合保险合同中“严重1型糖尿病”的约定，便向保险公司提出理赔申请，保险公司以刘先生所患疾病不符合保险合同约定的重大疾病理赔条件为由拒赔。刘先生不服理赔结果，遂将保险公司诉至法院。

投保人投保重大疾病险的目的在于期待发生一般人所理解的重大疾病时，能够从保险人处获得相应的赔偿以弥补或减轻被保险人因重大疾病治疗所产生的损失。但是，在保险人提供的格式化合同文本中，保险人通过列举式“释义”的方式对重大疾病内涵进行了限定，投保人对其合理期待的重大疾病是否属于保险责任范围并非明确知晓。

换言之，投保人投保重大疾病险的真实意思是其基于一般人对重大疾病的理解以获得合理期待，但投保人并非明白无误的知道其合理期待内容已经为保险人所作的重大疾病释义所限制。保险公司以条款形式缩小了普通人基于常识所认知的重大疾病。

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。

投保单声明与授权栏为格式提示内容，仅凭原告在投保单声明投保人签字处签名，不足以认定投保时保险人向投保人对合同中关于重大疾病的概念、合同内容及法律后果等以书面或口头形式作出明确说明，使投保人明了该合同条款的真实含义及法律后果。根据原告提供的病历可以认定其患有2型糖尿病并视网膜病变，应属于一般人能够理解的重大疾病范畴，被告应依法承担给付重大疾病保险金的保险责任。

最终法院判决被告保险公司赔付原告保险金8万元，且豁免案涉合同后续保费。

本文转自“理赔帮”公众号。

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同样是严重的糖尿病，保险公司为何就是不赔？法院判决大快人心

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案号：【（2019）晋0825民初625号】

案件类型：【重疾险理赔案例】

糖尿病是一种以高血糖为特征的代谢性疾病，高血糖则是由胰岛素分泌缺陷或其他生物作用受损。长期存有高血糖，会导致各种组织特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害，功能障碍。

在重大疾病保险合同中，对糖尿病的赔付有着标准界定，比如依赖外源性胰岛素的时间、器官的病变、神经的异常等等。这些细化的标准，会给此类疾病的保险理赔带来一些困扰，出现各种问题。

【投保】2013年9月至2017年8月，山西的宋先生分别投保了某保险公司推出的三份人身保险，其中都附带有重大疾病保险，重疾险保险金额分别为5万元、10万元、10万元，共计25万元。

【疾病治疗情况】

1、2018年5月18日，宋先生因身体不适前往县医院治疗，被诊断为“1.Ⅱ型糖尿病、糖尿病周围神经病变、糖尿病视网膜病变，2.冠心病”。2018年5月28日出院，医嘱：按时服药，皮下注射胰岛素。

2、在此次住院期间，宋先生专门前往眼科医院检查，被诊断为“双眼糖尿病性白内障、双眼糖尿病性视网膜病变”。

3、2019年3月28日，宋先生再次入院，被诊断为“糖尿病酮症、Ⅱ型糖尿病、糖尿病视网膜病变、糖尿病周围神经病变”。

宋先生认为，自己在保险期间内患病，而且已经坚持注射胰岛素治疗近一年，保险公司应该理赔。于是宋先生就向保险公司提交理赔申请。但理赔申请遭到保险公司拒绝，拒赔理由如下：

保险公司认为宋先生所患疾病为Ⅱ型糖尿病，不属于保险合同约定的Ⅰ型糖尿病，保险公司不承担保险责任

胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）是由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，并需持续性地依赖外源性胰岛素维持180天以上，须经血胰岛素测定和血（尿）C肽测定，结果异常，满足下述至少一个条件：

（1）已出现增殖性视网膜病变；

（2）须植入心脏起搏器治疗心脏病；

（3）因坏疽需切除一只或以上脚趾。……”

严重I型糖尿病指因严重的胰岛素缺乏导致的一组糖、脂肪、蛋白质代谢异常综合症，且须依赖外源性胰岛素进行机体的葡萄糖代谢和维持生命。本病须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定检查证实，且被保险人已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，并须满足下列至少一项条件：

（1）并发增殖性视网膜病变；

（2）并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗；

（3）至少一个脚趾发生坏疽并已实施手术切除。

面对终身的后续治疗，宋先生颇感无奈。2019年4月4日，宋先生将保险公司诉至法院，诉求保险公司赔付保险金25万元。

2019年5月17日，法院作出判决，裁判要旨如下：

本案的争议焦点是对于重疾险条款中约定的胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）以及严重I型糖尿病的理解及适用。

1、保险公司提供的格式合同中的条款，对胰岛素依赖型糖尿病、严重I型糖尿病的释义和满足条件均进行了严格限定，且该严格限定是保险公司自行制定，与医学常识和一般投保人的理解不相符合。如今原告与保险公司对条款理解发生争议，应当作出有利于原告的解释。

2、原告经县医院和眼科医院所确诊的糖尿病、糖尿病视网膜病变、糖尿病周围神经病变、双眼糖尿病性白内障、双眼糖尿病性视网膜病变，符合常人对糖尿病作为重大疾病所应有的认知和理解。

3、虽然医院确诊原告所患疾病为Ⅱ型糖尿病，但是原告在保险期限内患糖尿病、糖尿病视网膜病变和糖尿病周围神经病变，且需持续性地依赖外源性胰岛素皮下注射及规律血糖监测，符合合同约定的重大疾病中的胰岛素依赖型糖尿病、严重I型糖尿病，应属所投重大疾病保险的承保范围。

最终判决：被告保险公司赔付原告保险金25万元。

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糖尿病，还能买什么保险？

提到糖，有些人是满口的甜蜜，有些人却是说不出的苦楚~

中国14亿人口，糖尿病患者已超过 1 亿，还有5亿左右的糖尿病前期患者，实实在在的“甜蜜国度”。

空腹血糖超过7.0mmol/L，餐后2小时血糖超过11.1mmol/L，就可以被诊断为糖尿病。

血糖高本不是什么大问题，但是呢，它会引发一系列的恐怖的并发症！如下表：

轻则下肢神经病变，引起截肢，重则引发心梗、脑梗，一命呜呼。

另外，根据中国慢病前瞻性的一项研究显示：Ⅱ型糖尿病会增加癌症风险，特别是肝癌、胰腺癌和乳腺癌的风险。

正是这些难以预料的高危风险，让糖尿病患者买保险难于登天。

那么糖尿病人真的没办法买保险了吗？

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内容简介

●糖尿病人分类

●糖尿病可投产品测评

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糖尿病人的分类

前文提及，有研究表明：糖尿病会增加癌症风险，但目前为止，几乎所有的防癌险，糖尿病患者均可投保，包括报销型和给付型防癌险。

那么除了防癌险，还有哪些健康险可以选择呢？

在选择产品之前，必须险明确所患的糖尿病类型，主要有如下四种：

从表中可知，90%的糖尿病患者均为Ⅱ型糖尿病。

保险公司自然不会忽视这类庞大的非标人群，推出了一些可供投保的重疾险和医疗险，下面一起看看吧。

2

糖尿病可投产品测评

1、Ⅰ、Ⅱ型糖尿病

对于Ⅰ、Ⅱ型糖尿病，我找到了6款可投的重疾险，分别为：

●平安糖保保

●百年糖惠宝

●阳光大克糖

●泰康甜蜜人生A

●人保甜蜜无忧

●昆仑糖尿病并发症疾病险

上图：

结论：

●想保障终身的，可以选平安人寿的糖保保，包含100种重疾 50种轻症 5种糖尿病并发症，保障全面，不过价格比较贵；

●保定期的，可以选择人保健康的甜蜜无忧，最高可保障20年，不过保额有限制，最高投保20万；

●如果是Ⅰ型糖尿病，可以选择昆仑健康的糖尿病并发症疾病险。

下面具体介绍一下每款产品。

1）糖保保

由平安人寿承保，Ⅱ型糖尿病人群可投。

保障方面，包含了100种重疾，50种轻症，可以赔付3次，每次20%保额，轻症保障种类也很全面。

还可以附加糖保保特疾，包含了5项糖尿病并发症：

●脑中风后遗症

●截肢

●双目失明

●终末期肾病

●糖尿病酮症酸中毒深度昏迷

该附加险属于一年期短险，保证续保5年，最高可续保到65岁。

随着年龄增加，附加险的保费也会提高，以30万保额为例，男性各年龄保费如图：

附加险价格还算蛮良心的。

除此之外，这款产品还提供了三年的血糖管理服务，包括糖尿病治疗建议、运动指导、私人医生随访等服务。

价格方面，30万主险 10万附加险保终身，交25年，30岁男性每年要交7410。

总体而言，这款产品还是值得选择的。

2）糖惠保

由百年人寿承保，Ⅱ型糖尿病人群可投。

保障方面，50种重疾 2种糖尿病并发症（截肢、终末期肾病），较为简陋。

重疾100%基本保额赔付1次，糖尿病并发症30%保额赔付1次，且要求是70岁之前发生。

另外，重疾保的也不全，6大高发重疾仅包含了恶性肿瘤、重大器官移植术2项，而恶性肿瘤仅包括白血病、支气管和肺肿瘤等8类恶性肿瘤。

不得不说，保险公司在病种上确实花了不少功（tao）夫（lu）。

不过总体价格较为便宜，相同保额，总保费仅为平安糖保保的62%。

3）大克糖

由阳光人寿承保，Ⅱ型糖尿病人群可投。

最高保5年，交5年，合同也无续保条款，即5年后只能重新投保。

保障方面，包含了4种糖尿病并发症：

●脑中风后遗症

●终末期肾病

●截肢

●视力丧失

按照基本保额，可以赔付1次。

价格方面，20万保额，保5年，30岁男性，每年862。

4）甜蜜人生A

由泰康人寿承保，Ⅱ型糖尿病患者可投。

保障期限可选5/10年，最多可买6份，每份5万元（即最高30万保额）。

保障方面，也包含了上文的4种糖尿病并发症。

不过要注意的是：第一个保单年度出险仅赔付50%基本保额，第二个保单年度及以后，为100%。

另外，这款产品也提供了包括血糖监测及管理和电话医生的两项附加服务。

保费方面，20万，保5年，30岁男性，趸交5420，比大克糖略贵，但40岁的价格比大克糖便宜。

5）甜蜜无忧A

由人保健康承保，Ⅱ型糖尿病患者可投。

保障期限可选5/10/20年，属后4款产品中最长，但是最高保额仅为20万。

保障方面，和前两款产品一致，价格也和甜蜜人生A相差无几。

6）糖尿病并发症疾病险

这款产品名称过于直白，也无伤大雅。

由昆仑健康保险公司承保，是6款产品中唯一支持Ⅰ型糖尿病患者投保的产品。

产品属于1年期不保证续保产品，续保时需经保险公司审核同意后方可投保，最高可续保至65岁。

保障方面，包含了5种糖尿病轻度并发症，5种严重并发症，如下：

赔付方面，轻症赔付20%基本保额，重症赔付需用基本保额减去已赔付的轻症保额。

聊完了重疾险，再来看看医疗险。

目前我仅了解到一款支持糖尿病承保的医疗险：

7）众安安稳e生住院医疗险（糖尿病和高血压专属版）

健康告知要求：空腹血糖≤8.0，餐后血糖≤12，且未服用胰岛素治疗，如果患有高血压或其他疾病都是拒保的，非常严格。

保障方面，包含了50万元住院医疗和5万元特殊门诊。

不同年龄段价格如图：

续保方面，不保证续保，且需要审核。

2、妊娠期糖尿病

再来说说妊娠期糖尿病，不同于Ⅰ型糖尿病和Ⅱ型糖尿病，这类疾病还有机会康复。

如果产前正常，仅妊娠期被诊断为糖尿病，分娩后各项指标均正常，很多产品可以尝试投保。

重疾险比如康惠保2020、昆仑健康保2.0、芯爱、嘉乐保都可以通过智能核保告知，结果为标体承保。

百万医疗险，尊享e生、平安e生保等同样可以通过智能核保告知，结果也为标体承保。

最后做一个提醒，第3-5款产品保障责任较为单一，想要保障全面，建议搭配一份防癌险。

3

写在最后

医学上说，糖尿病和遗传有一定关系，但并非因果关系。

更为直接的影响来源于不规律的日常作息和饮食习惯。

暴饮暴食、运动不足，得糖尿病的几率会高很多。

而至今为止，在临床上糖尿病无法治愈，一旦患上，终身无法摆脱厄运。

所以，趁着还健康，多爱惜自己的身体。