糖尿病 重疾(糖尿病重疾怎么申请医保补助)

• 1、孩童确诊“I型糖尿病”，家长申请重疾险理赔遭拒，法院这样判
• 2、高血压、糖尿病、肺结节、大三阳、抑郁也能买的重疾险
• 3、得了糖尿病，这些保险还能买

孩童确诊“I型糖尿病”，家长申请重疾险理赔遭拒，法院这样判

3岁半的儿童突然患上严重“I型糖尿病”，家长在向保险公司申请重疾险理赔时，却被保险公司以不满足理赔条件为由予以拒绝。北京朝阳法院近日对这起保险纠纷案作出判决：保险公司在保险合同中附加的赔付条件为无效免责条款，判决其向儿童小竹支付保险理赔金75万元。 如今判决已生效。

3岁半的小竹刚上幼儿园，却出现了奇怪的症状：500毫升的矿泉水每天要喝好几瓶，睡觉开始尿床，白天昏睡没精神，人也变瘦了。家长带小竹去医院，被诊断为“I型糖尿病”，并伴随糖尿病酮症酸中毒、低钾血症、低钠血症、轻度贫血等并发症。自此，小竹的小肚皮上就贴上了用于随时监测血糖的小盒子，每天吃饭前需要先计算摄入食物总量，打了胰岛素半小时后才能进餐。

出院后，小竹妈妈想起曾为小竹购买过的重疾保险，于是向某保险公司申请理赔。但保险公司认为，小竹不符合保险合同条款中重大疾病“I型糖尿病”的认定条件，不予赔付。小竹妈妈无奈将保险公司诉至法院，索要75万元保险理赔金。

保险公司表示，小竹虽经医院确诊为“I型糖尿病”，但是不满足保险条款约定的理赔条件：“植入心脏起搏器治疗心脏病”或“因坏疽需切除一只或以上脚趾”，未达到重症疾病状态，因此不应进行保险理赔。

法院经审理认为，小竹因患I型糖尿病曾导致糖尿病酮症酸中毒的严重并发症，由医生下达了病重通知书。其确诊I型糖尿病后将终身依赖外源性胰岛素注射，且还需随时注意各种并发症的产生，发生于幼儿的I型糖尿病还可能影响整体寿命，故该疾病具有相当的严重性，按照通常理解完全达到了重大疾病的程度，且本身就包含在案涉保险合同约定的第二类重大疾病范围内。

法院认为，被告保险公司要求在确诊该疾病后还需同时满足两项情形中的一项方能赔付，该保险条款属于免除保险人责任的格式条款，保险公司提交的证据无法证明其在小竹母亲投保时就相关条款进行了提示和说明，据此认定保险公司对I型糖尿病除确诊外另行增加的赔付条件条款无效。

法院判决支持了小竹一方的诉求。据悉，双方当事人未上诉，一审判决已生效。保险公司履行了判决。

来源：北京日报客户端

记者：张蕾

高血压、糖尿病、肺结节、大三阳、抑郁也能买的重疾险

今年保险股一直表现不佳，尤其是闪亮了好些年的平安，现在跌的直接被股民们调侃为ST。

保险股集体低迷的背后，自然是业绩的不如意。

寿险大佬们前5个月的保费收入，国寿和太保勉强正增长，平安、新华和人保一个赛一个的下降。

大佬们的日子不好过，其他人只会更难。

业绩下滑原因很多，而重疾新旧定义过渡的影响，要占很大一部分原因。

旧重疾险在停售前狠狠带了一波销售，投保需求被挖得断了层；而新重疾险又普遍涨价，价格落差让人接受为难。

所以保险公司和销售平台，都在想办法挖掘潜在的市场。

最近，不少公司都开始盯着非健康体市场了，有些公司临时放宽一些疾病的核保，而专门面向非健康体的达尔文易核版2021也上线。

这对一部分非健康体人群来说，是个好消息。

相比临时放宽核保尺度的产品来说，达尔文易核版放的更宽，被其他产品拒保的疾病，它也有投保的机会。

达尔文易核版2021，由阳光人寿承保。

阳光人寿，是目前互联网重疾险承保公司中，牌子最大的。

论保费收入，阳光人寿2020年挤进寿险公司前13，分支机构也遍布全国（西藏暂无）。

之前我们测评过阳光人寿的i保重疾险（测评点此），在保障更好的前提下，阳光i保的费率（30年交）是人保无忧人生2021的72折，算是大品牌中高性价比的尖子生。

这款易核版的性价比如何呢？我们来看一下横向对比表：

达尔文易核版2021的保障内容相对基础：1次重疾 3次中症（30种、60%/次） 4次轻症（30种、30%/次）。

虽然保障基础，但因为捆绑身故责任（18岁前返累计保费、18岁后赔基本保额），基础保费并不便宜。

1. 与阳光i保对比

它与阳光i保的保障主要两个小区别：

• 阳光i保多了额外赔：40岁前投保前20年额外赔50% 少儿特疾额外赔50%；
• 阳光i保中症赔付额度是50%，达尔文易核版2021是60%；

两款产品的费率，以30年交来算：

• 男性，达尔文易核版2021在30岁前略高0~4%，之后略低0~1.5%；
• 女性，达尔文易核版2021在25岁前略高0-3.6%，之后略低0~3%。

和阳光i保相比，达尔文易核版2021的性价比略差了一丢丢。

2. 与达尔文荣耀版对比

复联达尔文荣耀版是现在必选捆绑最少、费率也就最便宜的产品。

两款产品相比，荣耀版多了前15年确诊癌症且2年内特定药品费自费满10万额外赔50%的保障，不过这个捆绑保障限制多，实用性很小，对费率的影响也小。

两者的费率对比，易核版2021男性平均高7%，女性平均高10%。

从横向和纵向对比来看，达尔文易核版2021标准体的性价比，整体还过得去。

如果健康体想要品牌好一点的重疾险，选它真不算差，但阳光i保比它优先。

不过达尔文易核版2021有个小优势，就是35岁~40岁还可以选择30年交，有些人可能需要，另外两款产品则只有0-35岁才能选30年交。

虽然这款产品基础性价比可以，但放在健康体重疾险中并没有突出的竞争力：

同品牌的阳光i保更好，要达尔文荣耀版更便宜。

但当它加上易核属性，面向非健康体时，它就具有独特的闪光点。

首先，它的健康告知问询没有提及核保史。

有过健康险投保经验的人都知道，健康告知一般都会问到核保史。

以阳光i保为例，它的健康告知第一条就是：

如果之前有过被拒保、延期或加费的情况，想投保只能再走人工核保流程。

而达尔文易核2021针对性的去掉了这一条问询，让这部分人有了便利的网上投保机会。

其次，核保优化、尺度放宽

达尔文易核2021只开通了智能核保流程，没有开放人工核保渠道。

智能核保的优点是快捷方便，最多几分钟就可以得到核保结果，而且因为是预核保，不用输入个人信息就可以完成智能核保流程，只要不提交订单就不会留下核保记录。

相比普通重疾险的智能核保，达尔文易核2021的核保更宽松、更细化，36类疾病（如下表）通过智能核保有标体、加费和除外承保的机会。

但并不是说，达尔文易核2021对于这36类疾病的核保都比其他产品宽松。

像高血压、糖尿病、乙肝大三阳、肺结节、抑郁等其他产品拒保的情况，它确实更宽松，有机会投保；而像甲状腺结节、乳腺结节等，则并不有比其他产品宽松。

1) 高血压

对于高血压，普通重疾险一般是一级高血压且没有并发症可以标准体投保，如果超过160/100或一级有并发症等情况会拒保。

而达尔文易核版2021，对于一级高血压有心肌酶、心超异常的情况，以及二级高血压，都有加费承保的机会。

加费情况要根据年龄和实际病情来确定，最低加费10%左右，有些情况加费33%左右、43%左右，甚至更高。

2) 糖尿病

普通重疾险对糖尿病都是拒保的，达尔文易核版2021则根据年龄和实际病情，有加费投保的机会，譬如只是有轻度非增生型视网膜病变的糖尿病，加费大概在10%左右。

3) 乙肝大三阳、肝功能异常的小三阳

乙肝小三阳，如果肝功能正常或者在正常值1.5倍以内的，其他产品都有机会标体承保；

乙肝大三阳，以前弘康的产品还有机会加费承保，现在弘康也拒保，能投保的线上产品几乎没有。

达尔文易核版2021则对乙肝大三阳、肝功能异常的小三阳，则有标准体承保或加费承保的机会。

4) 肺结节

很多重疾险对肺结节是直接拒保的，只有少数产品对于手术切除且病理良性可以投保，如昆仑健康的重疾险。

达尔文易核版2021则放得更宽，单个结节不超过6mm、2个结节及以下，无结节增大、无影像异常的情况，有机会除外或加费承保，一般情况是加费33%左右。

5) 抑郁症

抑郁症一般产品多是拒保的，达尔文易核版2021则有机会标体投保或加费投保。

譬如轻度抑郁，第一次诊断重度抑郁5年以前，且没有因抑郁住院、尝试自杀、连续缺勤或缺课2周以上，无进食障碍、酒精和药物使用障碍、精神分裂症等精神疾病，有机会标准体投保。

严重一点的情况则有加费投保的机会，如距第一次诊断重度抑郁1-5年，可能加费33%左右。

上面主要介绍了几种其他产品拒保而达尔文易核版2021有机会投保的疾病，至于其他如息肉、尿酸升高/痛风、高脂血症、中重度脂肪肝、高血糖、心律失常等核保放宽情况，就不一一展开了。

按费率表看，它的加费分为9个档，每个档位又根据年龄不同、加费不同。

因为产品本身就包括身故责任、基础保费就不低，仅从费率角度来说，加费超过45%的话，愿意接受的人应该就很少了吧。

总体来说，对于非标准体而言，达尔文易核版2021是很不错的产品。

据一些互联网保险平台统计，因健康原因被拒保的情况，占比可不低。

因为保险意识不足、保险知识普及不够，很多人只有在身体出现毛病时才想到买保险。

但现实很残酷，越是需要保险的人，越可能被保险拒之门外。

现在有达尔文易核版2021，产品本身的“底子”够好，兼顾品牌 性价比，它的优点有：

• 阳光人寿的品牌、分支机构分布广；
• 基础费率比目前最便宜的达尔文荣耀版高6%~10%左右，差不多是老七家重疾险的7折左右；
• 35岁~40岁可以选择30年交；
• 部分健康异常核保宽松；

对于非健康体，尤其是被其他重疾险拒保的疾病，如肺结节、乙肝大小三阳、高血压、糖尿病、肺结节等，如果能标体、除外承保，或是加费45%以内承保，它都是不错的选择。

如果加费更高，可能就要自己评估值不值得了。

正常情况下，通过高性价比重疾险智能核保可以投保的健康异常，肯定先优先考虑高性价比的产品；如果高性价比重疾险拒保的健康异常，可以试试达尔文易核版2021。

常见的像甲状腺结节、乳腺结节1-2级、肝功能正常的乙肝小三阳（或单纯乙肝病毒携带），那些高性价比重疾险通过智能核保一般能标准体投保。

因为每个人实际的病情各不相同，想要找到最适合的产品投保，建议的操作方式如下：先试一下高性价比产品的智能核保，再试达尔文易核版2021，在其中选择核保结果最好、最适合自己的产品投保。

得了糖尿病，这些保险还能买

甜蜜蜜的糖果
对糖尿病患者来说却像「 砒霜 」

唯恐避之不及

而糖尿病就像潘多拉魔盒

有 100 多种并发症

那么，体检查出血糖高

就是糖尿病了吗？

想买保险，还有机会吗？

今天我们就跟大家聊聊

「 糖尿病 」是怎么回事？

哪些产品投保最宽松？

我们的肠胃相当于糖加工厂

把肚子里的食物加工成 「 葡萄糖 」

这些葡萄糖进入血管后

就变成了「 血糖 」

而「 胰岛素 」相当于配送员

将血糖输送给细胞

给它们补充能量

胰岛素的领导是「 β 细胞 」

由它来安排和调动胰岛素

可有很多人胡吃海喝

在放纵的路上一胖到底

导致身体的血糖供应太多

细胞根本吃不下了

无处安放的血糖

在血液中四处游荡

这就是「 糖尿病前期 」

胰岛素配送不下去

产生抵抗情绪

血糖升高后，降不下来

就是「 Ⅱ 型糖尿病 」的原理了

如果 β 细胞受到攻击

导致胰岛素不分泌或者分泌不足

那就会造成「 Ⅰ 型糖尿病 」

怀孕时，孕期激素也会导致血糖升高

便出现了「 妊娠糖尿病 」

但生完宝宝后，通常会恢复正常

目前还没有治愈 Ⅰ、Ⅱ 型糖尿病的手段

一旦得病，需终身治疗

所以，糖尿病重在预防

改变不良饮食作息习惯

从现在做起

一旦罹患糖尿病

大量的血糖留在血液中

时间久了会对血管造成损伤

并发症多到你想不到

糖尿病是慢病中的“武林高手”

一不小心就把某个器官打伤

保险公司自然有所忌惮

核保时，需结合血糖、血压、血脂

进行综合评估处理

有糖尿病 ≠ 买不了保险

可以先尝试有「 智能核保 」的产品

即使核保不通过

也不会留下拒保记录

我们通过地毯式排查

筛选出 性价比最高、核保最宽松 的产品

如果已经被确诊糖尿病

重疾险基本拒保

但 达尔文易核版 可加费承保

保障责任不受影响

只需要多交点钱

如果是糖尿病前期

还有较多的重疾险可以选择

像 守卫者3号

满足空腹血糖 ≤ 7.1mmol/L

糖化血红蛋白和OGTT检查正常

就可标准体承保

因怀孕导致的妊娠期糖尿病

只要生完宝宝满半年

血糖和糖化血红蛋白恢复正常

投保重疾险影响不大

如 超级玛丽3号Max

满足上述条件就可正常投保

说完重疾，再来看看医疗险

确诊 Ⅰ 型糖尿病的

投保一般的百万医疗很难了

但有低配版的可以选择

像 普惠e生、全民保

健康告知仅一条

糖尿病患者也能买

对于 Ⅱ 型糖尿病

没有发生心脑肾等并发症时

可以投保核保较宽松的 惠享e生

如果试了很多产品都买不了

还可以考虑防癌险、防癌医疗险……

我们继续来看看定期寿险

它对糖尿病审核严格

已经确诊了基本买不了

但妊娠期糖尿病和高血糖还有机会

像 瑞和2020

血糖和糖化血红蛋白正常

就能正常承保

而意外险一般不会涉及告知

糖尿病患者基本能直接买

像 大护法、小米意外 都很不错

平时大家问得最多的问题

这里也统一回答下

如果你还有其他问题

欢迎给我们留言

其实只要掌握技巧

带病投保并不难

这里是「 疾病投保指南 」

每种疾病，都有能买的保险

我们下期见 ：）

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