肥胖影响保费(肥胖买保险需要如实告知吗)

胡观世事 2025年01月12日 06:54 0

文章目录：

1、注意：购买保险需要增加保费的“黑名单”，有你吗？
2、800斤第一胖欲手术减肥，因为胖子买保险要加钱！你服不服？
3、控制不好体重的人，可能连保险都买不了？！

注意：购买保险需要增加保费的“黑名单”，有你吗？

不管我们承认或是不承认，事实上，人们大多是在感觉到身体不适或是已经检查出某些问题之后，才想到要给自己买一份商业保险。

然而，一旦我们在体检时检查出身体有一些问题，我们最先联想到的可能就是：我还没买保险！

其实我们很早之前就介绍过，很多保险公司在承保或理赔时，都有一张“黑名单”。

假如你真的是当身体出现问题才想起买保险，那么很抱歉，你很有可能面临着被拒保或者被除外承保的可能。

保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结果：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。

前一段时间，我看到了一份2018年购买保险需要增加保费的“黑名单”。

根据这份“黑名单”显示，排在前10位的增加保费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。

其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。我们来分别介绍一下。

一：乙肝

乙肝是我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%。

近年来乙肝发病率显著增高，发病率约为7%。

现在乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。

轻度患者一般可以加费承保，但是对于严重的患者直接拒保。

但是如果仅仅是乙肝病毒携带者，肝功能正常的话，投保时就不会涨费。

二：体重超标

现在排名前10的死亡原因中，有8项是因为肥胖导致的，治疗费占到总医疗费的3成。

所以因为体重超标而追加保费的情况非常多，排在加费“排行榜”的第2位。

体重超标的人基本上会根据体重情况重新测算肺率力。

三：高血脂，俗称富贵病

血脂高容易引发心脏病，即使没有发展到高血压、糖尿病，但只要有这种危险隐患，就可能导致死亡率的提高。

所以保险公司面对血脂高的客户，轻度者加费，中度以上者直接拒保。

不过血脂高还是可以控制的，例如多吃菜少吃肉，多走路少坐车。

四：肝功能异常

肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。

如果这些指标数据都很高，那就意味着肝功能异常，一般要加费；

如果高到3倍以上，就会被延期，甚至暂不承保；

如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。

五：高血压

如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高，也许能通过。

严重一些的，要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

当然，不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

六：血尿

血尿是一种现象，不是一种疾病。可能是肾结石、肾小球发炎，也可能是严重的尿毒症。

尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。

所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

七：糖尿病

2013年的数据显示，全球约8.3%的成年人患有糖尿病，这意味着平均每6秒就有1人死于糖尿病。

糖尿病具有不可逆性；一经诊断，就不能承保重疾险了；有血糖代谢异常但没发展到糖尿病的人群，会酌情加费承保。

如果客户的保单失效，申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，要求体检，并依据体检状况来判定。如果查出患糖尿病，就不能复效。

八：乳腺肿瘤

乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中女性占99%，男性仅占1%。

患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。

九：吸烟人群

吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍，死亡率比不吸烟者高10～13倍；也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素。

另外，吸烟者患慢性气管炎较不吸烟者也高出2～4倍。

在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，在核保时会参考其他体检指标加以区别。

十：酗酒身亡保险公司拒赔

酗酒、熬夜、吸烟被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。

长期酗酒的直接后果是损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂。

保险公司一般把它列入除外责任，即被保险人因酗酒导致的身故，不会给付保险金。

若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。

总之，现在常见的高血脂、高血压、体重超标等，都可能直接造成我们上了保险公司的黑名单，导致我们有钱也买不了保险，或者需要多花钱买保险。

所以大家一定要注意，别等到没了健康、没了机会才想到保险。很多事情可能一等就等到了永远。

不要给自己留太多遗憾。

800斤第一胖欲手术减肥，因为胖子买保险要加钱！你服不服？

眼下，“心宽体胖”对于很多人来说本来就不是个什么褒义词了，可偏偏网上还传闻，“胖子买保险通常要增加20%的保费才能投保”。这个消息到底靠不靠谱?让胖子界的诸位情何以堪啊! 大家看见没，杜海涛，贾玲等明星都在纷纷减肥。因为除了要好身材，还跟钱严重相关。

肥胖要多交25%保费?

当地时间2016年5月16日，哥伦比亚卡利，44岁的Oscar Vasquez Morales被送往医院接受胃水球植入手术。体重800斤的Oscar被认为是哥伦比亚最胖的人，通过胃水球手术，Oscar有望减重200斤。他原计划通过治疗在3-4年内减掉300公斤。

5月16日，当地消防员出动消防设备帮助Oscar Vasquez Morales前往医院。此次他将进行的胃内水球手术是一种新的减肥手术，是通过在胃中放置一个水球来影响食欲，从而减少对食物的吸收，达到减肥的目的。

而在两年前的4月11日，在网上被称为“长沙最胖男子”的杜勇离开人世。令人唏嘘的是，他年仅35岁，体重200多公斤。因为肥胖，他终日靠打游戏、看电视剧消磨时光;而肝硬化、肺部感染以及低蛋白血症等各种疾病缠绕着他，并最终毁了他。

说起杜勇，很多家里有胖子的朋友，觉得应该去买份保险。有了保险，就早点治疗。长沙市民陈美丽(化名)的老公也是一个胖子，她告诉今日女报/凤网记者：“我老公特别胖，我想给他买保险，却被保险公司拒了。”

今日女报/凤网记者咨询了多家保险公司，得到的回复几乎一致：如果投保人属于肥胖者，保险费将会高于其他的普通投保人;过于肥胖的话，将有可能被拒保。

记者通过查询资料得知，对体重超标者投保时上浮一定程度的保费，从2004年就开始了。2004年9月20日出版的《南国早报》曾报道，南宁市民章女士为儿子购买了某保险公司的一份保险，但在她交保费时，保险公司核保部门要求她多交25%的费用。理由是，她的儿子身体太胖，体重超标了。

其实，不仅国内，国外保险行业也有对体重超标者保费上浮的“共识”。英国多家人寿保险公司从2008年开始对投保人开征“肥胖费”。其中，位列2013年度世界500强的保险公司英国法通保险公司2008年就表示，如果投保人体重超过一定的标准，都将支付更高保费。根据这一办法，2008年，该公司13%的新投保人将交纳“肥胖费”。

在保险业竞争如此激烈的今天，保险公司为什么还要对肥胖的投保者加收保费呢?

“对体重超标者上浮一定程度保费其实不是今年才有的，而是已经实行多年了。”5月13日，新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳对今日女报/凤网记者如是说。谌春艳本是医生，后转行至保险公司从事核保工作，目前已达17年。她说：“肥胖是影响身体健康的一个巨大隐患。人越胖，高血压、高血脂、糖尿病、心脏病等的发病率就越高。这对保险公司来说是一种潜在的风险。因此，对肥胖者加收保费，是保险公司为了规避风险的一种‘保护措施’。”

瑞士再保险公司人寿与健康险业务全球首席精算师罗里勤曾表示：“除非肥胖发病率得到控制，否则最终后果要消费者承担。如果消费者的‘体格指数’上升，那么他们的保费也会跟着上涨。”

怎么判断是否肥胖?

是不是只要是胖子就要多交保费?还是有一个标准来衡量?

这个标准肯定是有的。上文提到的“体格指数”就被当前国内多家保险公司采用来衡量投保者是否属于肥胖者。

“体格指数”(英文简称为“BMI”)采用的是国际通行的一个测试方法，即投保人的“体重(公斤)/身高(米)的平方”。新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳告诉今日女报/凤网记者。

根据适合中国人的数据值来看，普通人的BMI指数在18.5到23.9之间为正常。如果BMI指数在24到27.9之间，则视为超重;如果BMI指数≥28则视为肥胖。

“如果客户的BMI指数≥28，达到肥胖级别，那就有可能要增加保费了。” 谌春艳说，“我们公司有专门的系统对客户的数据进行处理，当客户的数据超标时，会自动提醒我们核保人员。这时，我们通常会建议客户去做体检，根据体检结果，再联系客户的年龄、生活习惯等进行综合考虑，作出是否增加保费，或者拒保的决定。如果有抽烟酗酒等不良嗜好，保费可能会增加;如果检测发现患有糖尿病等疾病，保险公司就可能会作出拒保的决定。”

“购买寿险时，客户的BMI指数达到40会被拒保;如果购买的是重大疾病类保险，则更严，客户的BMI指数达到38就会被拒保。” 谌春艳提醒，如果投保人的BMI指数太低，保险公司也会要求投保人去做体检，因为太瘦，也可能是因为消化、代谢、甲亢、内分泌类疾病，甚至是糖尿病或者恶性肿瘤引起的。那时，也可能会提高保费或者拒保。

怎样计算保费增加额?

至于增加保费的具体额度，谌春艳说，这个不能一概而论，通常我们的核保系统会根据每个人的具体情况自动得出不同的结论，不会像网友说的就一定会增加20%，有可能多，也有可能少。

谌春艳透露，在保费增加多少的考虑因素中，保险行业中通常会用到一个数据，那就是“额外死亡率”。其计算公式是(缺陷人群死亡率—标准人群死亡率)/标准人群死亡率，简称EM。这个数值目前分为30、50、75、100、150、200等档。

以投保人A为例，投保20年50万元的终身寿险。体检时测身高为170公分，体重105公斤，吸气胸围105公分，腰围108公分。体重指数超过36，属于重度肥胖，而且B超提示有脂肪肝，化验血脂升高。按国际通用的核保手册核算出他的“额外死亡率”比普通人高出50%，核保结论：必须加费20%才能承保。如A的保费是1万元，则需要交纳1.2万元。

“‘额外死亡率’越高，需要缴纳的保费就会越多;如果‘额外死亡率’达到200档，则通常会被拒保。”谌春艳说。

胖子怎样买保险?

“身体偏胖这一类人群保费增加的情况，主要是在购买寿险和重大疾病保险时，至于年金类保险则通常要求不严。而意外险，通常不会检测客户的体重是否超标。”谌春艳告诉今日女报/凤网记者，人们购买保险的目的，主要是为了转移或降低经济风险，因此，身体偏胖的人应该早买保险。同时要注意的是，投保人尽量选择含有保费豁免条款的重疾保险，一旦被保险人生重病，保险赔偿后的续期保费将全部免除。

在采访即将结束时，谌春艳补充说：“今天我们谈这个话题的目的其实不是为了如何便宜地买保险，而是提醒我们，为了健康，我们都应该控制好体重。”